Main Hoon Apni Dhanlaxmi Part-25: फालतू खर्चों में छिपा है निवेश का खजाना, बस नजरिया बदलने की है जरूरत

पच्चीस हफ्ते पहले इस भाव और विश्वास के साथ इस स्तंभ की शुरुआत हुई थी कि प्रत्येक व्यक्ति को अपने धन के प्रबंधन, उसे बढ़ाने और समझने का अधिकार है। अब जब भी मेलबॉक्स खोलती हूं तो हर बार वह भरा हुआ मिलता है। पहले सवाल आते थे, अब लोग अपने अनुभव साझा करते हैं। हाल ही में प्राप्त तीन ईमेल ऐसी थीं जिन्होंने मुझे कुछ क्षण के लिए बांध लिया।
मुजफ्फरपुर की एक शिक्षक ने लिखा कि पिछले हफ्ते उन्होंने दो हजार रुपये की एसआइपी शुरू की तो उनके पति ने कहा कि इतने में क्या होगा। इस पर उन्होंने कोई बहस नहीं की, लेकिन निवेश जारी रखा।

प्रयागराज के एक पाठक ने लिखा कि इस स्तंभ को उन्होंने अपनी पत्नी को नियमित फारवर्ड किया, साथ अपनी बेटी की शिक्षा के लिए गोल्ड ईटीएफ खरीदा।
उन्नाव निवासी एक सेवानिवृत्त बैंक अधिकारी ने लिखा कि उनके पास चार इंश्योरेंस पालिसी थीं, पांचवी खरीदने की जुगत में थे, उसी दौरान स्तंभ पढ़ा तो स्वयं से सवाल किया कि उनका उद्देश्य क्या है, जब कुछ संतोषजनक उत्तर नहीं मिला तो इरादा बदल दिया।

पच्चीस हफ्ते पहले अर्थ की समझ बढ़ाने की इस यात्रा की शुरुआत हुई थी। जिन लोगों ने इसे पढ़ा व निवेश की शुरुआत की, जो इस दिशा में आगे बढ़ने का मन बना रहे हैं, जिन्होंने स्तंभ को पढ़ते हुए अर्थ की समझ को विस्तार दिया, उन सभी का आभार। इस स्तंभ को आपकी जिज्ञासा से आकार मिला है। आपके साहस ने इसे आगे बढ़ाया है। अब इस पड़ाव पर व्यावहारिक सवालों पर आते हैं। म्यूचुअल फंड्स, एसआइपी, इंश्योरेंस, इमरजेंसी फंड्स, इंडेक्स फंड्स और होम लोन का गणित आप समझ चुके हैं। बहुत से लोगों ने मुझे लिखा कि उन्हें निवेश के तरीकों की जानकारी है, पर सबसे अहम ये सवाल आता है कि इसके लिए धन कहां से आएगा। आज हम इसी का उत्तर देने का प्रयास करेंगे।

हम आपको अपनी जीवनशैली से जुड़ी जरूरतों में कटौती करने को नहीं कहेंगे। कोई अनुशासन सिखाने की बात भी नहीं कहेंगे। एक सरल सा अभ्यास करेंगे, जिसे अधिकांश लोगों ने कभी किया ही नहीं है। पैसा जांचने के इस अभ्यास में कुछ सवालों का ईमानदारी से जवाब दें। मेरा धन कहां जा रहा है, क्या मैंने वास्तव में उसे वहां लगाने का निर्णय लिया है। 

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 एक लाख रुपये सालाना राशि पर्याप्त लगती है, लेकिन उसे टुकड़ों में बांट दें तो वह अलग दिखने लगेगी। मासिक 8333 रुपये व प्रतिदिन 274 रुपये जोड़ने पर सालाना एक लाख रुपये राशि एकत्र होती है। देखें तो 274 रुपये तो रेस्तरां में एक बार कॉफी या नाश्ते का खर्च होता है। इसी प्रकार हैं इयरिंग का ऑनलाइन ऑर्डर, जिनकी वास्तव में आपको आवश्यकता नहीं थी या स्विगी बिल, जिसे आर्डर करने से पहले हम ज्यादा नहीं सोचते। हमारे बीच बहुत से लोग होंगे जो ये धन खर्च करने से पहले ज्यादा नहीं सोचते। यहां तक कि अगली सुबह उसकी याद भी नहीं रहती। यहां सही-गलत की समझाइश देना उद्देश्य नहीं है, बस एक सामान्य सा सवाल है कि आपके घर खर्च से यह धनराशि उस मद में खर्च करने का निर्णय क्या वाकई सोच-विचारकर लिया गया है।

एक हफ्ते तक यह अभ्यास करें- प्रतिदिन आपने जो धनराशि नगद या अपने अकाउंट से खर्च की है, उसे लिखें। यहां इस खर्च के लिए स्वयं को दंडित करना या खर्च पर रोक नहीं लगानी है, बस अवलोकन करना है। बहुत से लोग जो ऐसा करते हैं वो दो चीजें देखकर हतप्रभ हो जाएंगे। प्रथम, कुल कितनी धनराशि इस प्रकार खर्च हुई। द्वितीय, बहुत से खर्च ऐसे होंगे, जिनके बारे में बहुत सोच-विचार नहीं किया गया होगा, बस खर्च हो गए होंगे जैसे ऑटो रिन्यू होने वाले सब्सक्रिप्शन जिनका सामान्यत: इस्तेमाल नहीं होता। प्रीमियम डीटीएच चैनल्स जिन्हें कोई नहीं देखता। घरेलू   उपयोग की वे वस्तुएं, जिनकी वास्तव में आवश्यकता नहीं होती। हफ्ते में पांच दिन बाहर खाने के बजाय तीन दिन घर पर खाने को वरीयता देकर खर्च सीमित किया जा सकता था। ये किसी प्रकार की असफलता नहीं है, बल्कि ये धन बिना अधिक सोच-विचार के ही आपके हाथ से खर्च हो जाता है, उसे पुन: उपयोग में नहीं लाया जा सकता। 

एक बार जब आप धन की इस गति को समझ गए तो संभव है कि कुछ धन सुरक्षित कर ले जाएं। हो सकता है कि आप 500 या 2000 रुपये तक बचा सकें। ये धन सोच-विचारकर एसआइपी में लगा सकती हैं या उससे इमरजेंसी फंड को मजबूत बना सकती हैं। ये वही धन होगा जो आपके अकाउंट से खर्च होने वाला था, पर उसे किस दिशा में लगाना है, ये निर्णय आपने लिया।
कई बार धन आंखों से ओझल रहता है। ये रोजाना के खर्च में भी नहीं दिखता।

बहुत से भारतीय घरों में ऐसे वित्तीय खर्च भी होते हैं, जिनकी आवश्यकता नहीं होती और न ही उनके विषय में पूरी तरह से समझ होती है, जैसे खरीदी गई इंश्योरेंस पालिसियां, जिन्हें वर्षों पहले खरीदा गया और कभी उनकी समीक्षा नहीं की गई। रिकरिंग डिपाजिट राशि जो मैच्योरिटी के बाद भी कम ब्याज दर वाले अकाउंट में ही पड़ी रह जाती है। ऐसा क्रेडिट कार्ड जिसे कोई इस्तेमाल नहीं करता, पर सालाना शुल्क जाता रहता है। लोन इंश्योरेंस एड-आन जो अनचाहे ही देयता बन जाते हैं, उनके विषय में अक्सर लोग याद नहीं रखते। जैसा कि उन्नाव के पाठक ने लिखा था कि अक्सर हम कई ऐसी पालिसी का खर्च उठाते रहते हैं, जिनसे कौन सी सुरक्षा मिलेगी, ये भी ठीक तरह से बता नहीं सकते।

किसी दिन समय निकालकर पिछले तीन माह का अपना बैंक स्टेटमेंट खंगालें। जिस मद में नियमित राशि खाते से कट रही है, उसे लेकर स्वयं से सवाल करें कि क्या वास्तव में उसकी जरूरत है, जिस उद्देश्य से वह धनराशि खर्च की जा रही, उसके विषय में आप जानते हैं? यदि सवालों का उत्तर ‘नहीं’ है, तो यह विचार का विषय है। उस खर्च को रद्द करें, समीक्षा करें या फिर उसके बारे में समझने का प्रयास करें।

यही आपका अभ्यास होगा। इसमें 20 मिनट से अधिक समय नहीं लगेगा। ऐसा करने पर पाएंगी कि इतना धन तो सहज भाव में आपके पास उपलब्ध है, जिससे एसआइपी शुरू की जा सके। अपने वित्तीय लक्ष्य के लिए धन जुटाने की खातिर आपको वेतन वृद्धि या बोनस की प्रतीक्षा करने की जरूरत नहीं है। उतना धन तो उपलब्ध रहता है और आपके हाथों खर्च हो जाता, पर उस पर नजर नहीं जाती।

लक्ष्मी ये नहीं कहती कि सही शुरुआत के लिए आप अधिक धन कमाएं। वहमात्र ये अपेक्षा करती हैं कि जो धन आपके पास है, उसका भान हो और उसे सही दिशा में लगाने की इच्छाशक्ति प्रदर्शित करें।

अपनी जिज्ञासा साझा करने के लिए हमें लिखें- iamolaxmi@gmail.com

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